Хотя банки достаточно широко предлагают этот финансовый продукт, до сих пор многие потенциальные вкладчики не понимают, как именно он работает. Что же такое депозит с капитализацией и чем отличается от других вкладов?
Принцип работы
Суть такого депозита в том, что после начисления проценты по нему не выдаются клиенту (переводятся на текущий или карточный счет), а добавляются к депозиту. Таким образом, его сумма постоянно растет за счет заработанных процентов. В следующем месяце их начислят уже на большую сумму. С каждым начислением она будет постепенно увеличиваться.
Технически это будет выглядеть следующим образом. При первоначальной сумме депозита в 100 тыс. рублей и процентной ставке в 30% годовых в первый месяц его действия будет начислено 2,5 тыс. рублей. Они добавляются к депозиту и получается 102,5 тыс. Значит, в следующем будет начислено – 2 562 рублей. И так далее, пока срок действия договора не закончится.
Ключевые особенности
Естественно, у депозита с капитализацией есть свои особенности. В основном они обусловлены как раз использованием сложного процента и необходимостью защиты интересов кредитной организации и ее клиентов. Вот ключевые моменты:
- определенные ограничения на снятие и пополнение вклада;
- может быть несколько вариантов капитализации (раз в месяц, в квартал, в год);
- депозит и проценты вкладчик получает после окончания договора.
Если основная цель вкладчика сохранение сбережения, то депозит с капитализацией может оказаться хорошим вариантом. Однако необходимо учитывать его плюсы и минусы.
Преимущества и подводные камни
Главный плюс такого депозита – это более высокий доход по результатам сотрудничества. Эффективная процентная ставка получается выше. Иногда выгода получается существенной. Именно это привлекает многих потенциальных клиентов. По сравнению с инвестиционными счетами и многими другими финансовыми инструментами такой вклад более доступен и не требует глубокого погружения в тему. К тому же вклады в банки более защищены.
Однако необходимо учитывать несколько факторов. Такие вклады обычно открывают на срок от года и более. Если процентные ставки на рынке растут, например, из-за инфляции или действий Центробанка, то они могут оказаться менее выгодными, как краткосрочные депозиты. К тому же некоторые банки устанавливают лимиты на его сумму. Например, требуют, чтобы такой вклад был больше 500 000 и меньше 5 000 000 рублей.